En Colombia, casi la mitad de los vehículos circula con el SOAT vencido. En Argentina, el límite del seguro de auto todo riesgo obligatorio actualizado en 2026 cubre apenas $20.800.000 pesos, un monto que no alcanza para pagar los daños de un accidente de mediana gravedad. En México, el seguro obligatorio es exigido por ley pero su cobertura mínima tampoco responde ante daños al vehículo propio. El seguro básico protege al tercero. No al conductor que lo contrató.
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Qué cubre el seguro de auto todo riesgo que el obligatorio no cubre
El seguro obligatorio de responsabilidad civil cubre los daños que el conductor causa a terceros: personas lesionadas, vehículos dañados, propiedades afectadas. No cubre nada del vehículo propio. Si el conductor choca contra un poste, el seguro básico no paga la reparación. Si le roban el auto, tampoco.
El seguro de auto todo riesgo agrega cuatro coberturas que el básico no tiene. La primera es daños parciales al vehículo propio por accidente, independientemente de quién tenga la culpa. La segunda es robo total o parcial, incluyendo autopartes. La tercera es incendio y fenómenos climáticos como granizo e inundaciones. La cuarta es asistencia en carretera: grúa, mecánico en ruta y, en muchos planes, conductor elegido.
Entre enero y julio de 2025, se registraron más de 27.000 vehículos robados en Colombia, con un impacto económico estimado de $410.000 millones de pesos en ese período. Los modelos más afectados fueron Toyota, Kia, Chevrolet y Mazda. Sin seguro de auto todo riesgo, cada uno de esos propietarios asumió la pérdida completa.
Límite RC obligatorio Argentina 2026
$20.8M
pesos · SSN Res. 589/2025
Vehículos robados en Colombia
+27.000
ene–jul 2025 · Policía Nacional
SOAT vencido en Colombia
47%
del parque automotor activo
Costo promedio todo riesgo EE.UU.
$177/mes
vs $100 solo responsabilidad civil
Qué cubre cada tipo de seguro de auto
| Cobertura | Obligatorio (RC) | Terceros completos | Todo riesgo |
|---|---|---|---|
| Daños a terceros | ✓ | ✓ | ✓ |
| Robo total del vehículo | ✗ | ✓ | ✓ |
| Incendio | ✗ | ✓ | ✓ |
| Daños parciales al vehículo propio | ✗ | ✗ | ✓ |
| Granizo e inundación | ✗ | ✗ | ✓ |
| Asistencia en carretera | ✗ | Opcional | ✓ |
Comparación de costos mensuales por tipo de cobertura (EE.UU. referencia 2026)
Fuentes: SSN Argentina Res. 589/2025, Policía Nacional de Colombia, Insurify 2026, Fenalco-ANDI.
Cuándo conviene el todo riesgo y cuándo alcanza con el obligatorio
La regla general del sector es clara: si el vehículo tiene menos de cinco años, el seguro de auto todo riesgo es la opción que protege el patrimonio real del propietario. El costo de reparación de un vehículo nuevo puede superar varias veces el valor de la prima anual. A partir de los siete años, la relación cambia: si el valor del auto bajó lo suficiente, puede convenir pasar a un plan intermedio de terceros completos.
El plan intermedio, conocido como terceros completos en Argentina o cobertura amplia en México, es la opción más contratada por conductores que quieren proteger el patrimonio sin pagar el precio máximo. Incluye robo e incendio pero no cubre los daños parciales por accidente al vehículo propio. Es la mitad del camino entre el obligatorio y el todo riesgo.
Un dato que pocos consideran al contratar: en Argentina, mentir sobre el uso del vehículo para bajar la prima se considera reticencia bajo el artículo 5 de la Ley 17.418, lo que puede llevar a la aseguradora a rechazar el siniestro. Declarar si el auto se usa para trabajo en plataformas como Uber o Cabify es obligatorio, y esos vehículos pagan primas más altas porque tienen mayor exposición al riesgo.
→ Seguro de hogar en Argentina: qué cubre, qué no cubre y cuándo es obligatorio
