Más de 300.000 millones de dólares. Esa es la brecha de protección estimada en América Latina: lo que las personas y empresas de la región necesitarían estar asegurando y no están. Gran parte de esa brecha se concentra en los sectores de menores ingresos, donde una enfermedad, un accidente o una pérdida de cosecha puede destruir la economía de un hogar entero. El microseguro existe para cubrir exactamente ese espacio.
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Qué es y cómo funciona
El microseguro es una póliza de cobertura simplificada, con prima baja y condiciones diseñadas para personas que no pueden acceder al seguro tradicional. La prima puede pagarse de forma semanal, quincenal o mensual, en montos pequeños que se ajustan a ingresos irregulares.
Los productos apuntan a coberturas comprensibles, con vigencias cortas y sumas aseguradas pensadas para eventos frecuentes: salud básica, vida, accidentes, hospitalización o pérdida de ingresos ante contingencias. La idea es menos letra pequeña y más protección real para quien más la necesita.
La contratación suele ser digital, sin intermediarios, desde el celular. Algunas aseguradoras los distribuyen a través de billeteras virtuales, aplicaciones de pago o incluso mediante mensajes de texto.
Para quién está pensado
El microseguro está diseñado para personas que el sistema tradicional históricamente ignoró: trabajadores informales, agricultores, vendedores ambulantes, emprendedores de subsistencia y familias de bajos ingresos en zonas rurales o periurbanas.
Masificar los servicios de aseguramiento es una estrategia clave para reducir la pobreza. Los microseguros fortalecen la resiliencia económica de los hogares de bajos ingresos y de las pymes, especialmente en aquellos segmentos que enfrentan mayor exposición a riesgos climáticos.
También son relevantes para pequeños productores agropecuarios. Hoy una insurtech puede usar imágenes satelitales para verificar y evaluar siniestros en cultivos ubicados en zonas de difícil acceso, sin necesidad de enviar personal al terreno. Eso hace posible cubrir riesgos que antes eran imposibles de gestionar a bajo costo.
Microseguro: el tamaño del mercado en América Latina
La tasa de penetración de los seguros en América Latina creció un 15,5% en 2022 y un 17% en 2023, llegando al 3,1% del PIB regional. Sin embargo, ese nivel sigue siendo bajo frente al promedio global del 7% del PIB. La brecha de protección en la región se estima en 301.300 millones de dólares.
Según el Informe Global de Seguros 2025 de McKinsey, América Latina es el mercado de más rápido crecimiento del sector a nivel mundial, con primas que aumentaron un 11% anual entre 2019 y 2024. El microseguro es uno de los segmentos con mayor potencial dentro de ese crecimiento.
Qué frena su expansión
El principal obstáculo no es la demanda sino la distribución. Llegar a una persona en una zona rural de Honduras o en una villa de Buenos Aires con un producto de seguros requiere canales que las aseguradoras tradicionales no tienen. Por eso el modelo avanza de la mano de fintechs, cooperativas, organizaciones sociales y plataformas digitales que ya tienen contacto con esas poblaciones.
La regulación también juega un rol. En países donde la normativa exige procesos complejos para emitir una póliza, el microseguro encuentra barreras de entrada que encarecen el producto y reducen su viabilidad.
