¿Qué ocurre con el dinero guardado en una cuenta bancaria si la entidad quiebra de forma imprevista? Frente a una crisis financiera o una liquidación institucional, los ahorristas cuentan con un mecanismo de protección denominado seguro de depósitos.
Esta herramienta funciona como un fondo de cobertura pública o mixta que garantiza la restitución de los fondos a los clientes hasta un tope fijado por la regulación de cada país.
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Qué es un seguro de depósitos y cómo funciona
El seguro de depósitos es una garantía financiera diseñada para respaldar el dinero depositado en cuentas corrientes, cajas de ahorro y plazos fijos. Las propias entidades bancarias financian estos fondos mediante aportes periódicos calculados según sus niveles de riesgo y volumen de captación.
Cuando un banco entra en insolvencia y la autoridad de supervisión liquida sus operaciones, el organismo liquidador no utiliza dinero del tesoro público en primera instancia. Por el contrario, ejecuta los recursos acumulados en el sistema de garantía para reembolsar los saldos a los depositantes en plazos breves.
Límites de cobertura en España, Argentina y América Latina
Los sistemas de protección aplican topes máximos por persona física o jurídica y por cada institución financiera. En España, el Fondo de Garantía de Depósitos de Entidades de Crédito (FGD) cubre hasta 100.000 euros por titular. Si una persona mantiene dos cuentas en el mismo banco sumando 120.000 euros, la garantía reintegrará el límite legal de 100.000 euros.
En Argentina, el Seguro de Depósitos S.A. (SEDESA) fija la cobertura máxima en 25.000.000 de pesos argentinos por cliente y por entidad. En México, el Instituto para la Protección al Ahorro Bancario (IPAB) protege los depósitos hasta un equivalente a 400.000 Unidades de Inversión (UDIS).
Por su parte, en Estados Unidos la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) garantiza hasta 250.000 dólares. Diversificar las cuentas en distintas entidades bancarias permite extender la protección del seguro de depósitos cuando los ahorros superan los techos normativos de un solo país.
Qué productos bancarios quedan excluidos de la garantía
Es fundamental distinguir qué instrumentos financieros ingresan en el esquema de protección y cuáles quedan expuestos a pérdidas en el mercado. Las cuentas de ahorro, los plazos fijos y los saldos en transacciones corrientes están respaldados.
En cambio, las inversiones en fondos comunes, las acciones de empresas, los bonos corporativos y las criptomonedas no forman parte de las coberturas de indemnización. Estos activos dependen del rendimiento del mercado y no poseen el respaldo de los fondos de garantía bancaria.
La información surge de los boletines oficiales del Fondo de Garantía de Depósitos de España, el Banco Central de la República Argentina y la FDIC de Estados Unidos.
