¿Sabías que hay seguros de vida que te devuelven algo si nunca los usás? Esa es, en pocas palabras, la lógica detrás de acumular valores en seguros de vida. [Seguro de vida vs. seguro de vida con ahorro: en qué se diferencian y cuál te conviene]. No todos los seguros de vida funcionan igual: los de tipo temporal solo pagan un beneficio si el asegurado fallece dentro del plazo contratado, y no generan nada más. Los seguros de vida permanentes, en cambio, incluyen un componente adicional llamado valor en efectivo, que crece con el correr de los años y le pertenece al titular de la póliza, esté vivo o no.
Cómo se forma ese valor dentro de la póliza
Cada vez que pagás la prima de un seguro de vida permanente, ese dinero se divide en dos partes: una cubre el costo del seguro en sí, y la otra se destina al valor en efectivo, que la aseguradora invierte según el tipo de póliza. En el seguro de vida entera, ese valor crece a una tasa de interés fija garantizada por la compañía. En el seguro de vida universal, el crecimiento es más flexible y depende de tasas de interés variables. Y en el seguro de vida variable o indexado, el valor en efectivo se vincula a inversiones o a un índice de mercado, con más potencial de rendimiento, pero también más riesgo.
Para qué sirve ese dinero mientras estás vivo
Acumular valores en seguros de vida:el valor en efectivo no queda congelado hasta el fallecimiento: se puede usar en vida de distintas formas. Una opción es retirarlo directamente, aunque eso suele reducir el beneficio por fallecimiento que después reciben los beneficiarios. Otra alternativa, más común, es pedir un préstamo contra la póliza, usando ese valor como garantía; si el préstamo no se devuelve con intereses, la diferencia también se descuenta del monto final. Un tercer uso, en momentos de necesidad, es aplicar el valor acumulado para cubrir el pago de las primas y evitar que la póliza caduque.
Una ventaja fiscal que pocos conocen
Una de las características más valoradas de este tipo de seguros es que el crecimiento del valor en efectivo tiene impuestos diferidos: no se pagan impuestos sobre esas ganancias hasta que efectivamente se retiran. Además, cuando la póliza está bien estructurada, el beneficio por fallecimiento suele pagarse libre de impuestos a los beneficiarios. Eso convierte a este tipo de seguro en algo más que una simple cobertura de riesgo: para muchas personas, funciona también como una herramienta adicional de ahorro a largo plazo, aunque su crecimiento suele ser lento y conviene evaluarlo con una mirada de años, no de meses.
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La información surge de American Income Life, Allstate y Partners for Life.
